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互聯(lián)網(wǎng)信用付整改加速落地 “京東白條”升級為白條信用卡

發(fā)表日期:2022.01.10

繼花唄開(kāi)啟品牌隔離之后,京東科技旗下的“白條”信用付產(chǎn)品也加速落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)平臺金融類(lèi)整改要求。
近日,記者發(fā)現,業(yè)內知名的消費貸款產(chǎn)品“京東白條”悄然對產(chǎn)品進(jìn)行了升級,升級后的白條產(chǎn)品從一款由小額貸款公司提供“信用付”產(chǎn)品升級為一款信用卡產(chǎn)品,即“白條卡”。
京東“白條卡”服務(wù)條款明確:“白條卡”是針對京東白條用戶(hù)推出的信用卡,由京東白條和合作銀行聯(lián)合為用戶(hù)推出。
在資金來(lái)源方面,升級后的“白條卡”支持廣發(fā)銀行、平安銀行(17.190, -0.01, -0.06%)、寧波銀行三家銀行的銀聯(lián)白金信用卡的申請。這意味著(zhù),“白條卡”的資金將完全來(lái)源于上述銀行金融機構。
在支付等服務(wù)方面,“白條卡”服務(wù)協(xié)議明確,京東白條運營(yíng)方(指宿遷鈞騰信息科技有限公司)僅提供在線(xiàn)申請白條卡及相關(guān)信用卡查詢(xún)、使用、還款、分期等功能服務(wù),信用卡的核卡標準、額度、計息、賬戶(hù)管理等均以用戶(hù)與銀行簽署的協(xié)議約定為準。
在兩個(gè)產(chǎn)品銜接方面,對于原先的京東白條用戶(hù),白條交易仍然適用于“京東白條-信用付款”服務(wù)規則,在白條卡激活之后,原京東白條交易賬戶(hù)將關(guān)閉,交易將由白條卡支付并結算。原京東白條未到期業(yè)務(wù)將繼續由京東白條負責服務(wù)。
至此,京東“白條”與“白條卡”,已是兩個(gè)不同性質(zhì)金融產(chǎn)品。
公開(kāi)報道顯示,2014年2月,京東白條產(chǎn)品正式面世,成為第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信用付產(chǎn)品,服務(wù)京東平臺的消費金融戰略,由京東旗下小額貸款公司——重慶京東盛際小額貸款公司與其他金融機構多方聯(lián)合放貸的一款網(wǎng)絡(luò )小額貸款產(chǎn)品,為用戶(hù)提供無(wú)抵押循環(huán)賒銷(xiāo)額度,并由京東旗下第三方支付公司——網(wǎng)銀在線(xiàn)等提供支付等多項服務(wù)。
雖然存在監管方、資金來(lái)源、貸款性質(zhì)諸多不同點(diǎn),例如,這類(lèi)產(chǎn)品的資金提供方實(shí)際主要是互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的網(wǎng)絡(luò )小貸公司、信托產(chǎn)品、消費金融公司等,但業(yè)界普遍認為,螞蟻集團旗下“花唄”、京東科技旗下“白條”等產(chǎn)品與傳統信用卡本質(zhì)并無(wú)二致,均是為用戶(hù)提供一定的信用消費額度,給到用戶(hù)一定時(shí)間的免息使用服務(wù),還可以選擇對賬單進(jìn)行分期等,但信用付卻在利率、費用方面卻完全不受信用卡監管規則的約束,存在監管套利、利率服務(wù)等方面誤導消費者等多重問(wèn)題。
隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)平臺整改進(jìn)行,互聯(lián)網(wǎng)信用付產(chǎn)品存在監管套利,支付工具與和其他金融產(chǎn)品不當鏈接等問(wèn)題也得到監管的重視。
2021年下半年,央行行長(cháng)易綱在多個(gè)公開(kāi)場(chǎng)合表示,中國在金融科技快速發(fā)展的同時(shí),也凸顯了一些問(wèn)題,包括支付機構滲透進(jìn)入金融領(lǐng)域,提供保險、小額信貸、基金等多種金融產(chǎn)品,提高了金融風(fēng)險跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)傳染的可能性。此外,中國頭部平臺公司在開(kāi)展電商、支付、搜索等各類(lèi)服務(wù)時(shí),獲得用戶(hù)的身份、賬戶(hù)、交易、消費、社交等海量信息,繼而識別判斷個(gè)人信用狀況,以“助貸”名義與金融機構開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作,相當于未經(jīng)許可開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
易綱表示,在此背景下,中國監管當局也在努力平衡好鼓勵發(fā)展和防范風(fēng)險的關(guān)系,堅持金融活動(dòng)全部納入金融監管,金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng);同時(shí)要求支付回歸本源,斷開(kāi)支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當連接等,建立適當的防火墻,避免金融風(fēng)險跨部門(mén)、跨行業(yè)傳播;斷開(kāi)金融信息和商業(yè)信息之間的不當連接,防止“數據-網(wǎng)絡(luò )效應-金融業(yè)務(wù)”的閉環(huán)效應產(chǎn)生壟斷。
除了白條之外,記者還注意到,京東金條的主要資金方——重慶京東盛際小額貸款有限公司2021年連續兩次共增加注冊資本34億元人民幣,注冊資本已經(jīng)達到50億元。這意味著(zhù),盛際小貸已經(jīng)達到了銀保監會(huì )規定的全國性經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )小貸的注冊資本門(mén)檻。