? ??6月14日是我國(guó)第9個(gè)“信用記錄關(guān)愛(ài)日”。很多人可能并不知道這個(gè)日子,但信用記錄卻與我們的生活息息相關(guān)。由于其完整記錄了個(gè)人過(guò)往的信用行為,這些行為又將影響個(gè)人未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng),因此,對(duì)每個(gè)人而言,維護(hù)自身良好的信用記錄至關(guān)重要。那么,哪些行為會(huì)影響個(gè)人的信用記錄?不良記錄又會(huì)對(duì)個(gè)人生活產(chǎn)生哪些影響?
哪些行為會(huì)成為信用“污點(diǎn)”?
個(gè)人信用報(bào)告中的不良信息到底是怎么來(lái)的?相信很多人首先想到的就是信用卡逾期?!皩?shí)際上,根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定,個(gè)人信用報(bào)告中的不良信息,并不僅僅包含信用卡逾期這一種,而是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的多種信息,包括信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息,對(duì)信息主體的行政處罰信息,人民法院判決或裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息,以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)管理部門規(guī)定的其他信息。”人行鄭州中心支行的專家介紹。
那么,不良信息又會(huì)對(duì)個(gè)人生活產(chǎn)生什么樣的影響呢?他表示,個(gè)人信用報(bào)告中如果出現(xiàn)了不良信息,其個(gè)人貸款買房或者辦理信用卡等授信消費(fèi)行為將可能受到相應(yīng)的限制或者需要支付更高的成本。
曾在鄭州讀書的小丁就是一個(gè)典型的例子。2012年,他在銀行辦理過(guò)一筆6000元的國(guó)家助學(xué)貸款。2015年7月,小丁畢業(yè)后連續(xù)一年沒(méi)有還款也沒(méi)和貸款行聯(lián)系,他認(rèn)為自己已遠(yuǎn)離所在學(xué)校,父母也已移居國(guó)外,銀行聯(lián)系不到他本人和家人,而新的工作環(huán)境中又沒(méi)有人知道他曾辦理過(guò)國(guó)家助學(xué)貸款,即便不還,銀行也拿他沒(méi)辦法。今年4月,小丁供職的公司準(zhǔn)備派他去外地學(xué)習(xí)培訓(xùn),為了方便在外消費(fèi),小丁前往銀行申請(qǐng)辦理信用卡。然而,當(dāng)他把申請(qǐng)表交到銀行后,卻被告知:因其有拖欠國(guó)家助學(xué)貸款的記錄,銀行拒絕為其辦理業(yè)務(wù)。小丁這才知道個(gè)人征信系統(tǒng)已全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,并意識(shí)到按約還貸的重要性。事后他馬上與貸款行聯(lián)系,將拖欠的貸款本息全額結(jié)清。
“個(gè)人信用報(bào)告實(shí)際相當(dāng)于自己的‘經(jīng)濟(jì)身份證’,在接受金融服務(wù)時(shí)有重要的參考作用?!鄙鲜鰧<冶硎荆瑩碛辛己眯庞糜涗浀目蛻敉ǔT诮?jīng)濟(jì)活動(dòng)中能夠獲得不同程度的優(yōu)惠;倘若出現(xiàn)不良信息,這一客戶在求職、買保險(xiǎn)、房屋貸款、開公司做生意等方面均會(huì)受到影響。
出現(xiàn)不良信息該怎么辦?
如果個(gè)人信用報(bào)告出現(xiàn)了不良信息,是否有補(bǔ)救措施呢?人行鄭州中心支行的專家表示,對(duì)于普通消費(fèi)者最有可能出現(xiàn)的信用卡逾期來(lái)說(shuō),首先要盡快把已經(jīng)逾期的款項(xiàng)還上,其次是避免產(chǎn)生新的逾期記錄,盡快重新建立個(gè)人的守信記錄;同時(shí)要在日常生活中注意養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣和還款習(xí)慣,妥善安排有關(guān)信貸活動(dòng),從根本上避免因出現(xiàn)不良信息而給自己造成不利影響。
“商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí),著重考察的是這個(gè)人最近的信貸交易情況?!彼硎?,如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款,但此后都是按時(shí)、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。
該專家同時(shí)提醒,在日常生活中,消費(fèi)者要主動(dòng)與銀行保持暢通的聯(lián)系,注意在銀行更新個(gè)人手機(jī)號(hào)碼,并準(zhǔn)確提供自己的基本信息。如果發(fā)現(xiàn)信用信息有誤,應(yīng)盡快提出申請(qǐng),及時(shí)糾正。同時(shí),不要將身份信息在其他渠道隨意泄露,一旦發(fā)現(xiàn)自己的身份證被盜用,應(yīng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,維護(hù)自己的合法權(quán)益。
了解到,根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年,超過(guò)5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除。
也許有的消費(fèi)者會(huì)擔(dān)心,自己的不良信息超過(guò)5年還沒(méi)被刪除影響今后辦理房貸、車貸怎么辦?!捌鋵?shí)大可不必為此擔(dān)憂?!鄙鲜鰧<冶硎?,逾期不刪除個(gè)人不良信息的,依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定,中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)可責(zé)令征信機(jī)構(gòu)或金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)限期改正,并對(duì)相關(guān)單位及其責(zé)任人處以罰款。給信息主體造成損失的,相關(guān)單位及其責(zé)任人要依法承擔(dān)民事責(zé)任;構(gòu)成犯罪的,還要依法追究刑事責(zé)任。個(gè)人信息主體如果認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)相關(guān)行為侵害其合法權(quán)益的,可以向所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)投訴,也可以直接向人民法院起訴。